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Altersvorsorgedepot oder private Rente: Was bringt dir mehr?

Autor: Michael Beutel  Update: 21. Oktober 2024

Autor: Michael Beutel

Update: 21. Oktober 2024

Altersvorsorge neu gedacht: Altersvorsorgedepot oder private Rente?

Ab 2026 hast du die Wahl zwischen zwei grundlegend verschiedenen Konzepten für deine Altersvorsorge.

Aber welche Option ist die richtige für dich?

Dieser Beitrag gibt dir einen Überblick über die Unterschiede zwischen Altersvorsorgedepot und privater Rentenversicherung.

Er beleuchtet außerdem Chancen und Risiken und zeigt dir, wie du schon heute die Weichen für eine erfolgreiche Altersvorsorge stellen kannst.

Das Wichtigste in Kürze

  • Anlagekonzept: Das Altersvorsorgedepot ermöglicht dir direktes Investment in Wertpapiere mit mehr Kontrolle, während die private Rente ein Versicherungsprodukt mit garantierter lebenslanger Rente ist.
  • Rendite vs. Risiko: Mit dem Altersvorsorgedepot hast du höhere Renditechancen bei mehr Risiko. Die private Rente bietet mehr Sicherheit, aber oft geringere Renditen.
  • Flexibilität als Trumpf: Das Altersvorsorgedepot punktet mit flexiblen Auszahlungsoptionen und Anpassungsmöglichkeiten. Die private Rente ist weniger flexibel, bietet aber eine feste Struktur.
  • Kostenvorteil: Das Altersvorsorgedepot wird voraussichtlich günstiger sein als die oft teure private Rentenversicherung mit ihren Garantien und Vertriebskosten.
  • Förderung im Blick: Beide Optionen werden staatlich gefördert. Die genauen Details für das Altersvorsorgedepot ab 2026 stehen aber noch aus.
  • Jetzt schon starten: Mit Robo Advisor kannst du bereits heute viele Vorteile des geplanten Altersvorsorgedepots nutzen und dich optimal auf die Zukunft vorbereiten.

Anlageform: Wertpapiere vs. Versicherung

Das Altersvorsorgedepot lässt dich direkt in Wertpapiere investieren, während die private Rentenversicherung ein Versicherungsprodukt ist.

Altersvorsorgedepot

  • Ein spezielles Wertpapierdepot für die Altersvorsorge
  • Du investierst direkt in Aktien, ETFs und Fonds
  • Du behältst die Kontrolle über deine Anlagen und kannst aktiv Entscheidungen treffen

Private Rentenversicherung

  • Ein Versicherungsprodukt mit verschiedenen Varianten (z.B. Riester-Rente, Rürup-Rente)
  • Du zahlst regelmäßige Beiträge an eine Versicherungsgesellschaft
  • Die Versicherung legt das Geld für dich an und garantiert eine lebenslange Rente

Die direkte Kontrolle über deine Anlagen beim Altersvorsorgedepot kann sehr wertvoll sein. Denn oft ist es wichtig, flexibel auf Marktveränderungen reagieren zu können.

Andererseits bietet die private Rentenversicherung eine gewisse Sorglosigkeit, da du dich nicht selbst um die Anlage kümmern musst.

Rendite und Risiko: Chancen vs. Sicherheit

Das Altersvorsorgedepot bietet höhere Renditechancen bei mehr Risiko, die private Rentenversicherung mehr Sicherheit bei geringeren Renditen.

Altersvorsorgedepot

  • Zielt auf höhere Renditen durch Investitionen in Wertpapiere ab
  • Kein Schutz vor Kursschwankungen, du trägst das volle Marktrisiko
  • Keine Kapitalgarantie, theoretisch sind Verluste möglich

Private Rentenversicherung

  • Bietet eine garantierte Mindestverzinsung
  • Oft mit Kapitalgarantie: Du erhältst mindestens deine eingezahlten Beiträge zurück
  • Geringere Renditechancen aufgrund der Sicherheitsmechanismen

Es ist essenziell, das richtige Verhältnis zwischen Rendite und Risiko zu finden.

Überlege dir gut, wie viel Risiko du eingehen kannst und willst.

Wenn du noch jung bist und einen langen Anlagehorizont hast, kannst du in der Regel mehr Risiko eingehen und von den höheren Renditechancen des Altersvorsorgedepots profitieren.

Flexibilität: Freiheit vs. feste Struktur

Das Altersvorsorgedepot bietet dir mehr Flexibilität als die private Rentenversicherung.

Altersvorsorgedepot

  • Flexible Auszahlungsmöglichkeiten (monatliche Raten, Einmalzahlungen, Auszahlungspläne)
  • Anbieterwechsel soll problemlos möglich sein
  • Anpassung der Anlagestrategie jederzeit möglich
  • Möglichkeit zur Anpassung der Beiträge ist bisher nicht final geklärt

Private Rentenversicherung

  • Fokus auf lebenslange Rentenzahlung
  • Eingeschränkte Verfügbarkeit des Kapitals vor Rentenbeginn
  • Hohe Kosten bei vorzeitiger Kündigung oder Verfügung
  • Beitragsänderungen oft nur eingeschränkt möglich

Lebensumstände können sich schnell ändern, und ein flexibles Produkt wie das Altersvorsorgedepot kann dir hier viele Optionen offenhalten.

Allerdings sind einige Details, wie die Regelungen im Todesfall oder bei Scheidung, beim Altersvorsorgedepot noch nicht geklärt.

Kosten: Schlank vs. komplex

Das Altersvorsorgedepot ist in der Regel kostengünstiger als die private Rentenversicherung.

Altersvorsorgedepot

  • Verwaltungsgebühren und Transaktionskosten
  • Keine Kosten für Garantien
  • Tendenziell niedrigere Gesamtkosten
  • Genaue Kostenstruktur noch nicht bekannt

Private Rentenversicherung

  • Kosten für Verwaltung, Vertrieb und Risikoabsicherung
  • Höhere Gesamtkosten durch Garantien und komplexere Struktur
  • Abschluss- und Vertriebskosten können die Rendite gerade in den ersten Jahren schmälern

Niedrige Kosten gehen einher mit langfristigem Anlageerfolg.

Selbst kleine Unterschiede in den jährlichen Kosten können über Jahrzehnte einen großen Unterschied machen.

Achte daher immer auf die Gesamtkosten!

Staatliche Förderung: Neue Chance vs. bekannte Optionen

Beide Formen werden staatlich gefördert, aber die Details für das Altersvorsorgedepot stehen noch nicht abschließend fest.

Altersvorsorgedepot

  • Wird staatlich gefördert (Kinder, Berufseinsteiger und Geringverdiener mit Bonus) 
  • Geplant sind Steuervorteile ähnlich der Riester-Rente
  • Genaue Details sind noch offen, endgültige Regelungen stehen bald fest

Private Rentenversicherung

  • Einige Formen werden staatlich gefördert (z.B. Riester-Rente, Rürup-Rente)
  • Es gibt auch ungeförderte Varianten
  • Förderung oft in Form von Zulagen oder Steuervorteilen

Das Altersvorsorgedepot wird erst 2026 eingeführt, und bis dahin können sich noch viele Details ändern.

Bleib auf dem Laufenden und informiere dich regelmäßig über die neuesten Entwicklungen.

Altersvorsorgedepot oder private Rentenversicherung – was ist besser für dich?

Die Wahl zwischen Altersvorsorgedepot und privater Rentenversicherung hängt von deiner persönlichen Situation ab.

Bist du bereit, für höhere Renditechancen mehr Risiko einzugehen? Dann könnte das Altersvorsorgedepot besser zu dir passen.

Ist dir absolute Sicherheit und eine garantierte lebenslange Rente wichtiger als hohe Renditen? Dann ist die private Rentenversicherung eventuell die bessere Wahl.

Je jünger du bist und je länger dein Anlagehorizont ist, desto eher lohnt sich das Altersvorsorgedepot.

Wenn du Wert auf Flexibilität legst und deine Anlagestrategie selbst bestimmen möchtest, spricht das für das Altersvorsorgedepot.

Möchtest du dich nicht um deine Geldanlage kümmern und die Verwaltung lieber Profis überlassen?

Dann könnte eine private Rentenversicherung für dich interessant sein.

Bedenke: Das Altersvorsorgedepot wird erst 2026 eingeführt. Bis dahin können sich noch viele Details ändern.

Es ist wichtig, die endgültigen Regelungen abzuwarten und deine Entscheidung auf Basis der dann geltenden Bedingungen zu treffen.

Clever vorsorgen: Robo-Advisors als Brücke zum Altersvorsorgedepot

Das geplante Altersvorsorgedepot verspricht ab 2026 eine attraktive Alternative zur privaten Rentenversicherung.

Aber warum bis dahin warten?

Mit Robo Advisor kannst du schon heute viele Vorteile des Altersvorsorgedepots nutzen und dich optimal auf die Zukunft vorbereiten.

Mein umfangreicher Robo-Advisor-Test zeigt: Diese digitalen Vermögensverwalter bieten dir jetzt schon viele Vorzüge, die dem künftigen Altersvorsorgedepot ähneln:

  • Direkte Investition in Wertpapiere: Wie beim geplanten Altersvorsorgedepot investierst du in ETFs und Aktien.
  • Höhere Renditechancen: Profitiere von den Wachstumschancen des Kapitalmarkts.
  • Niedrige Kosten: Spare Gebühren im Vergleich zu klassischen Versicherungsprodukten.
  • Hohe Flexibilität: Passe deine Strategie und Einzahlungen jederzeit an.
  • Transparenz: Behalte stets den Überblick über deine Anlagen.

Im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung bieten Robo-Advisors mehr Flexibilität und oft bessere Renditeaussichten.

Und im Vergleich zum Warten aufs Altersvorsorgedepot?

Da entgehen dir wertvolle Monate des Vermögensaufbaus.

Starte jetzt mit einem Robo-Advisor und sei bestens vorbereitet, wenn das Altersvorsorgedepot kommt.

Du sammelst wertvolle Erfahrungen mit digitaler Geldanlage und kannst 2026 fundiert entscheiden, ob ein Wechsel für dich sinnvoll ist.

Michael Beutel


Michael Beutel ist Gründer von Geldanlage-digital und seit über 20 Jahren leidenschaftlicher Börsianer. Als Dipl.-Volksw. / Dipl.-Kfm. sammelte er langjährige Erfahrungen im Finanzbereich und im Aufbau digitaler Geschäftsmodelle. Mit der Plattform Geldanlage-digital bringt er Transparenz in den Markt der digitalen Geldanlage und unterstützt Privatanleger dabei, den richtigen Robo Advisor zu finden.


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