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Altersvorsorgedepot oder Rürup-Rente: Dein Weg zur besten Vorsorge

Autor: Michael Beutel  Update: 25. Oktober 2024

Autor: Michael Beutel

Update: 25. Oktober 2024

Stell dir vor, deine Altersvorsorge wäre ein Menü.

Ab 2026 steht neben der klassischen Rürup-Rente ein neuer Hauptgang auf der Karte: das Altersvorsorgedepot.

Doch welches Gericht nährt deine finanzielle Zukunft besser?

In diesem Beitrag serviere ich dir alle Zutaten, damit du die perfekte Vorsorge-Mahlzeit für dich zusammenstellen kannst.

Das Wichtigste in Kürze

  • Staatliche Förderung: Das Altersvorsorgedepot plant Zulagen und Steuerabzüge für breite Bevölkerungsgruppen. Die Rürup-Rente bietet hohe steuerliche Absetzbarkeit, besonders attraktiv für Selbstständige mit hohem Einkommen.
  • Anlagekonzept: Das Altersvorsorgedepot setzt auf Wertpapiere mit mehr Kontrolle und Transparenz. Die Rürup-Rente ist meist eine Versicherungslösung mit weniger Einblick, aber mehr Sicherheit.
  • Rendite vs. Risiko: Mit dem Altersvorsorgedepot winken höhere Renditechancen bei mehr Risiko. Die Rürup-Rente bietet Sicherheit und garantierte Leistungen, aber oft geringere Renditen.
  • Flexibilität als Trumpf: Das Altersvorsorgedepot verspricht mehr Anpassungsmöglichkeiten. Die Rürup-Rente ist weniger flexibel, fokussiert auf lebenslange Rentenzahlung.
  • Zielgruppen im Blick: Das Altersvorsorgedepot richtet sich an eine breite Zielgruppe, besonders attraktiv für junge Sparer und Familien. Die Rürup-Rente ist primär für Selbstständige und Gutverdiener konzipiert.
  • Clever starten: Mit Robo-Advisors kannst du schon heute viele Vorteile des geplanten Altersvorsorgedepots nutzen und bleibst flexibler als bei der Rürup-Rente.

Staatliche Förderung: Zuschüsse und Steuervorteile im Vergleich

Beide Modelle werden vom Staat gefördert, aber auf unterschiedliche Weise.

Altersvorsorgedepot

  • Geplante staatliche Zulagen von max. 600 Euro (für jeden Euro, den du einzahlst, soll es bis zu 20 Cent geben)
  • Steuerliche Absetzbarkeit der Einzahlungen (bis zu 3.000 Euro pro Jahr)
  • Berufseinsteiger unter 25 sollen 200 Euro extra erhalten
  • Geringverdiener erhalten zusätzlich 175 Euro
  • Pro Kind gibt es nochmal bis zu 300 Euro jährlich als Bonus

Rürup-Rente

  • Steuerliche Absetzbarkeit als Sonderausgaben
  • Absetzbarer Anteil steigt jährlich (bis zu 88 % der Beiträge im Jahr 2025)
  • Besonders attraktiv für Selbstständige mit hohem Einkommen

Die staatliche Förderung kann einen erheblichen Unterschied in deiner Gesamtrendite machen.

Bei der Rürup-Rente profitierst du besonders, wenn du ein hohes zu versteuerndes Einkommen hast.

Das Altersvorsorgedepot könnte dagegen durch die Zulagen auch für Geringverdiener und Familien interessant sein.

Anlageform: Wertpapiere vs. Versicherung

Das Altersvorsorgedepot setzt auf Wertpapiere, die Rürup-Rente ist meist eine Versicherungslösung.

Altersvorsorgedepot

  • Investition in Aktien, ETFs und andere Wertpapiere
  • Selbstverwaltung oder Beauftragung eines Robo Advisor möglich
  • Hohe Transparenz und Kontrolle über die Anlagen

Rürup-Rente

  • Meist als klassische Rentenversicherung angeboten
  • Auch als Fondspolice erhältlich, die eine gewisse Anlage in Wertpapiere ermöglicht
  • Weniger Transparenz, dafür mehr Sicherheit

Ich halte es für wichtig, dass Anleger ihre Investments verstehen und kontrollieren können.

Das Altersvorsorgedepot bietet dir hier mehr Möglichkeiten. Die Rürup-Rente nimmt dir dagegen viele Entscheidungen ab.

Rendite und Risiko: Chancen vs. Sicherheit

Das Altersvorsorgedepot bietet höhere Renditechancen bei mehr Risiko, die Rürup-Rente mehr Sicherheit bei geringeren Renditen.

Altersvorsorgedepot

  • Zielt auf höhere Renditen durch Wertpapierinvestments ab
  • Kein Kapitalschutz, höheres Risiko durch Marktschwankungen
  • Chance auf überdurchschnittliche Renditen bei langfristiger Anlage

Rürup-Rente

  • Bietet oft eine Kapitalgarantie und garantierte Mindestverzinsung
  • Geringere Renditechancen aufgrund der Sicherheitsmerkmale
  • Besonders in Niedrigzinsphasen kann die Rendite sehr gering ausfallen

Gerade jüngere Anleger können von den höheren Renditechancen des Altersvorsorgedepots profitieren.

Sie haben genug Zeit, um Marktschwankungen auszusitzen. Für Anleger, die kurz vor dem Ruhestand stehen, kann die Sicherheit der Rürup-Rente attraktiver sein.

Flexibilität: Anpassungsfähigkeit vs. feste Struktur

Das Altersvorsorgedepot verspricht mehr Flexibilität als die Rürup-Rente.

Altersvorsorgedepot

  • Problemloser Anbieterwechsel geplant
  • Hohe Eigenverantwortung und Gestaltungsfreiheit
  • Details zu Beitragsanpassungen noch unklar, könnten aber flexibler sein als bei der Rürup-Rente

Rürup-Rente

  • Weniger flexibel, fokussiert auf lebenslange Rentenzahlung
  • Eingeschränkte Möglichkeiten zur Anpassung oder vorzeitigen Verfügung
  • Beiträge können in der Regel flexibel eingezahlt werden, aber eine Auszahlung vor Rentenbeginn ist nicht möglich

Das Leben ist nicht immer vorhersehbar, und die Möglichkeit, deine Altersvorsorge anzupassen, kann sehr wertvoll sein. Hier hat das Altersvorsorgedepot klare Vorteile.

Zielgruppe: Für wen eignet sich was?

Das Altersvorsorgedepot richtet sich an eine breitere Zielgruppe, die Rürup-Rente ist speziell für Selbstständige konzipiert.

Altersvorsorgedepot

  • Für alle Bürger ab 18 Jahren geplant
  • Besonders attraktiv für junge Sparer mit langem Anlagehorizont
  • Interessant für Familien aufgrund der geplanten Kinderzulagen

Rürup-Rente

  • Primär für Selbstständige und Freiberufler gedacht
  • Alternative zur betrieblichen Altersvorsorge
  • Besonders attraktiv für Gutverdiener aufgrund der hohen steuerlichen Absetzbarkeit

Die Wahl zwischen Altersvorsorgedepot und Rürup-Rente hängt stark von deiner beruflichen Situation und deinen finanziellen Zielen ab.

Selbstständige, die keine andere Form der geförderten Altersvorsorge nutzen können, profitieren oft besonders von der Rürup-Rente.

Altersvorsorgedepot oder Rürup-Rente – was ist besser für dich?

Die Entscheidung zwischen Altersvorsorgedepot und Rürup-Rente ist sehr individuell:

Bist du Selbstständiger oder Freiberufler mit hohem Einkommen? Dann könnte die Rürup-Rente für dich besonders attraktiv sein. Sinnvoll kann jedoch auch eine Kombination beider Vorsorgeformen in manchen Fällen sein.

Bist du Angestellter oder hast ein geringeres Einkommen? Dann ist das Altersvorsorgedepot mit seinen Zulagen definitiv interessanter. Mit dem Altersdepot kannst du aktiv in deine Altersvorsorge investieren und Anlageentscheidungen treffen.

Hast du Kinder? Dann könnten die geplanten Kinderzulagen beim Altersvorsorgedepot auch ein wichtiger Faktor sein.

Wie wichtig ist dir Flexibilität? Das Altersvorsorgedepot verspricht hier mehr Spielraum.

Bedenke: Das Altersvorsorgedepot wird erst 2026 eingeführt. Bis dahin können sich noch Details ändern. Es lohnt sich, die Entwicklungen im Auge zu behalten.

Vorsprung sichern: Robo Advisor als smarte Alternative zu Rürup und Altersvorsorgedepot

Das geplante Altersvorsorgedepot und die bestehende Rürup-Rente bieten beide interessante Möglichkeiten zur Altersvorsorge.

Doch warum bis 2026 warten oder sich in unflexible Strukturen begeben?

Mit digitalen Vermögensverwaltungen kannst du schon heute viele Vorteile des Altersvorsorgedepots nutzen und gleichzeitig flexibler als bei der Rürup-Rente bleiben.

Mein umfangreicher Robo-Advisor-Vergleich zeigt: Diese digitalen Vermögensverwalter vereinen die besten Aspekte beider Welten:

  • Renditechancen: Wie beim geplanten Altersvorsorgedepot investierst du in Aktien und ETFs mit Potenzial für höhere Renditen.
  • Flexibilität: Anders als bei der Rürup-Rente kannst du jederzeit auf dein Geld zugreifen und deine Strategie anpassen.
  • Kostengünstig: Spare Gebühren im Vergleich zu klassischen Versicherungsprodukten.
  • Transparenz: Behalte stets den Überblick über deine Anlagen, ähnlich wie beim geplanten Altersvorsorgedepot.
  • Für alle geeignet: Egal ob Angestellter oder Selbstständiger, jung oder alt – Robo-Advisors passen sich deiner Situation an.

Im Vergleich zur unflexiblen Rürup-Rente bieten Robo-Advisors mehr Gestaltungsfreiheit.

Und im Gegensatz zum Warten aufs Altersvorsorgedepot?

Da entgehen dir wertvolle Monate des Vermögensaufbaus!

Starte jetzt mit einem Robo-Advisor und sei bestens vorbereitet, wenn das Altersvorsorgedepot kommt.

Du sammelst wertvolle Erfahrungen mit digitaler Geldanlage und kannst 2026 fundiert entscheiden, ob ein Wechsel oder eine Kombination für dich sinnvoll ist.

Michael Beutel


Michael Beutel ist Gründer von Geldanlage-digital und seit über 20 Jahren leidenschaftlicher Börsianer. Als Dipl.-Volksw. / Dipl.-Kfm. sammelte er langjährige Erfahrungen im Finanzbereich und im Aufbau digitaler Geschäftsmodelle. Mit der Plattform Geldanlage-digital bringt er Transparenz in den Markt der digitalen Geldanlage und unterstützt Privatanleger dabei, den richtigen Robo Advisor zu finden.


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